En enda obetald storfaktura i en entreprenad kan slå ut marginalen från flera lyckade projekt. När kunden går i konkurs mitt i bygget står du kvar med nedlagt material, betalda underentreprenörer och löner – men ingen betalning. Byggbranschen toppar dessutom konkursstatistiken i Sverige: 2025 gick cirka 1 700 byggbolag i konkurs, vilket motsvarar runt 16 procent av alla företagskonkurser, och sektorn ligger fortsatt högt under 2026. Kundförlust är alltså inte en osannolik otur, utan en risk du bör prissätta och skydda dig mot innan du skriver på det stora kontraktet.
Innan du lämnar anbud – räkna hem jobbet och sätt tydliga betalningsvillkor redan i offerten med vår gratis offertmall ->. En proffsig offert med rätt villkor är första steget i att skydda din likviditet.
Varför byggföretag är extra utsatta för kundförluster
Bygg skiljer sig från de flesta branscher på flera sätt som var för sig ökar kreditrisken – och tillsammans gör den betydande:
- Långa projekt. En entreprenad löper ofta över många månader. Din kunds ekonomi kan förändras helt från kontraktsdag till slutfaktura.
- Långa UE-kedjor. Som underentreprenör är du beroende av att generalentreprenören får betalt av beställaren. En konkurs högt upp i kedjan drar med sig alla under.
- Stora enskilda fakturor. Ett fåtal kunder kan stå för en stor del av omsättningen. Faller en av dem faller mycket på en gång.
- Låga marginaler. När nettomarginalen ligger på några få procent krävs det enormt många lyckade projekt för att täcka en enda större kreditförlust.
Konkursvågen 2024–2026 har pressat hela sektorn. Under 2026 har det totala antalet företagskonkurser visserligen minskat (runt 6 procent), men byggbranschen går mot strömmen: byggkonkurserna har ökat igen (kring 6–7 procent i juni och juli jämfört med året innan) och bygg toppar fortfarande konkurslistan. Månadssiffrorna är volatila och det ekonomiska läget fortsatt tufft. Att lita på att just din kund klarar sig är ingen strategi.
Kreditkoll först – innan du tar det stora jobbet
Det billigaste skyddet mot kundförlust är att göra en kreditupplysning innan du binder upp dig. De ledande aktörerna för kreditkoll på företag i Sverige är UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode). De hämtar data från Skatteverket, Bolagsverket och andra offentliga register.
I en företagsupplysning läser du bland annat:
- Rating/kreditvärdighet och rekommenderad kreditlimit.
- Betalningsanmärkningar och eventuella skuldsaldon hos Kronofogden.
- Årsredovisning – omsättning, resultat och soliditet över tid.
- Styrelse, firmateckning och moderbolag – vem tecknar avtalet och vem står bakom?
En praktisk detalj: UC-förfrågningar registreras och kan i sig påverka omdömet om ett bolag får många på kort tid, medan Creditsafe-upplysningar normalt inte registreras på samma sätt. Komplettera alltid med att kontrollera F-skatt och momsregistrering via Skatteverket samt bolagsstatus och firmateckning via Bolagsverket. Är kunden ett nystartat AB utan historik – behandla det därefter, begär förskott eller garanti.
Sätt rätt betalningsvillkor och a-conto-plan
Huvudregeln mellan företag enligt räntelagen är att en faktura förfaller senast 30 dagar efter att den skickats eller mottagits. Längre betalningstid som 60 eller 90 dagar gäller bara om du som säljare uttryckligen har godkänt det – en beställare kan inte ensidigt förlänga fristen. Dröjsmålsränta får du ta ut från 30 dagar även om ingen förfallodag avtalats.
I entreprenad ligger den stora poängen i att inte ligga ute med hela beloppet:
- A conto / delfakturering enligt en betalningsplan kopplad till färdigställda moment.
- Förskott vid materialtunga jobb eller osäkra kunder.
- Stopprätt enligt AB/ABT – rätten att hålla inne prestation vid utebliven betalning.
- Bankgaranti eller förskottsgaranti vid större kontrakt.
Ju mindre av totalen du har ute som obetald fordran vid varje given tidpunkt, desto mindre blir smällen om kunden fallerar.
När kunden ändå inte betalar – lagens verktyg 2026
Betalar företagskunden för sent har du flera lagstadgade verktyg. För andra halvåret 2026 är dröjsmålsräntan mellan företag 10 procent per år (Riksbankens referensränta 2,00 procent plus 8 procentenheter). Utöver räntan har du mot en företagskund alltid rätt till en lagstadgad förseningsersättning på 450 kr enligt lagen om ersättning för inkassokostnader.
Viktigt att veta: de 450 kronorna är en schablon som täcker – och ersätter – rätten till separat påminnelseavgift (60 kr) och inkassokostnad (180 kr). Du kan alltså inte stapla 450 + 60 + 180 kr på varandra; förseningsersättningen konsumerar de avgifterna. Bara om dina faktiska indrivningskostnader överstiger 450 kr kan du kräva det överskjutande beloppet. Går ärendet vidare skickar du ett inkassokrav, som normalt ger 8–14 dagars betalningsfrist. Betalar kunden ändå inte kan du ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden.
Men här är den obekväma sanningen: allt detta hjälper föga om kunden är på obestånd. Du kan ha rätt, dröjsmålsränta och ett utslag från Kronofogden – och ändå aldrig se pengarna om bolaget saknar tillgångar och går i konkurs. Det är precis den situationen en kreditförsäkring är byggd för.
Så fungerar en kreditförsäkring för byggföretag
En kreditförsäkring (kundkreditförsäkring) täcker den förlust som uppstår när en kund inte kan betala på grund av insolvens eller långvarigt dröjsmål. Typiskt ersätter försäkringen upp till omkring 90 procent av förlusten, och inkassohantering av både svenska och utländska fordringar ingår ofta. Försäkringsbolaget sätter en kreditlimit per kund och bevakar kundstocken löpande – en tidig varningssignal du själv sällan hinner fånga.
Premien anges av marknadsaktörer ofta ligga i storleksordningen 0,1–0,5 procent av den försäkrade omsättningen. Det är en indikativ branschsiffra – faktisk premie sätts individuellt utifrån bransch, kundstock och riskexponering, så begär alltid en egen offert. Ledande aktörer på den svenska marknaden är Allianz Trade (tidigare Euler Hermes), Atradius och Coface, samt breda försäkringsbolag som Trygg-Hansa.
Kreditförsäkring vs factoring vs bankgaranti
De tre vanligaste skydden löser olika problem och fungerar bäst tillsammans:
- Factoring/fakturaköp ger dig likviditet – du får betalt direkt i stället för att vänta på förfallodagen. Men köpet sker ibland med regress, vilket innebär att du bär kreditrisken om kunden inte betalar.
- Bankgaranti/förskottsgaranti säkrar fullgörande – att åtagandet i kontraktet fullföljs.
- Kreditförsäkring täcker själva förlusten när kunden blir insolvent.
Vill du ta bort kreditrisken helt kombinerar du gärna factoring utan regress med en kreditförsäkring.
Checklista innan du skriver på det stora kontraktet
- Gör en kreditupplysning via UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet.
- Kontrollera F-skatt och moms via Skatteverket.
- Kontrollera bolagsstatus och firmateckning via Bolagsverket.
- Sätt en rimlig kreditlimit per kund utifrån ratingen.
- Skriv alltid avtal med tydliga betalningsvillkor och a-conto-plan.
- Begär förskott eller garanti vid osäker kund eller materialtungt jobb.
- Använd stopprätten enligt AB/ABT om betalning uteblir.
- Bevaka kundens ekonomi löpande under hela projektet.
- Överväg kreditförsäkring för dina största exponeringar.
- Agera dag 1 vid dröjsmål – påminnelse, dröjsmålsränta och förseningsersättning direkt.
Så gör du i ByggExp
ByggExp hjälper dig att bygga in kreditskyddet i själva affärsflödet i stället för att hantera det i efterhand. Du sätter tydliga betalningsvillkor och a-conto-planer redan i offerten, så att villkoren följer med hela vägen till faktura. Du får samlad koll på vilka kunder som har utestående belopp och hur mycket du ligger ute med per projekt, vilket gör det lättare att sätta rimliga limiter och agera tidigt vid dröjsmål. Själva kreditupplysningen och kreditförsäkringen tecknar du hos UC, Creditsafe respektive försäkringsbolagen – ByggExp ersätter inte dem, men ger dig underlaget och strukturen som gör riskbedömningen enkel att göra varje gång.
Vanliga frågor
Vad kostar en kreditförsäkring för ett byggföretag?
Marknadsaktörer anger ofta en indikativ premie på 0,1–0,5 procent av den försäkrade omsättningen. Den faktiska premien sätts individuellt utifrån bransch, kundstock och riskexponering, så begär alltid en egen offert från exempelvis Allianz Trade, Atradius, Coface eller Trygg-Hansa.
Hur mycket ersätter försäkringen om kunden går i konkurs?
En kundkreditförsäkring ersätter typiskt upp till omkring 90 procent av förlusten vid kundens insolvens eller utebliven betalning. Inkassohantering av svenska och utländska fordringar ingår ofta, och en självrisk tillämpas.
Vilken dröjsmålsränta får jag ta ut mot en företagskund 2026?
För andra halvåret 2026 är den lagstadgade dröjsmålsräntan mellan företag 10 procent per år, baserat på Riksbankens referensränta på 2,00 procent plus 8 procentenheter. Ni kan avtala om högre ränta, men aldrig lägre än lagens nivå mellan näringsidkare.
Kan jag lägga påminnelseavgift och inkassokostnad ovanpå förseningsersättningen på 450 kr?
Nej. Mot en företagskund är de 450 kronorna en schablon som täcker och ersätter både påminnelseavgiften (60 kr) och inkassokostnaden (180 kr). Du kan alltså inte kräva 450 + 60 + 180 kr – bara faktiska indrivningskostnader som överstiger 450 kr kan läggas till.
Räcker det inte med kreditkoll i stället för försäkring?
Kreditkoll minskar risken men eliminerar den inte – ett bolag med god rating kan förändras under ett långt entreprenadprojekt. Kreditkoll och kreditförsäkring kompletterar varandra: kollen sållar bort de uppenbara riskerna, försäkringen fångar upp de förluster du inte kunde förutse.
Kom igång
Börja med grunden: sätt tydliga betalningsvillkor och en a-conto-plan redan i anbudet med vår gratis offertmall. Vill du se hur ByggExp hjälper dig hålla koll på utestående belopp och kreditrisk per kund? Boka en demo här.
Relaterat: Likviditet i byggföretag, När kunden inte betalar fakturan och Factoring för byggföretag.
