"Jag har ju en företagsförsäkring." Det är den vanligaste missuppfattningen bland svenska hantverkare och byggföretag – och den kan bli dyr. En ansvarsförsäkring ensam skyddar inte själva bygget om det brinner, blåser omkull eller blir bestulet. Två helt olika försäkringar behövs: en allriskförsäkring som skyddar entreprenaden, och en ansvarsförsäkring som skyddar er mot skadeståndskrav. Och enligt de vanligaste standardavtalen, AB 04 och ABT 06, är ni skyldiga att ha båda. Den här guiden reder ut vad entreprenadförsäkringen faktiskt täcker under pågående bygge, var luckorna sitter och vad kontraktet kräver 2026.
Ska du lämna anbud och vill ha ordning på försäkringsvillkoren redan i offerten? Börja med vår gratis offertmall -> så att rätt förutsättningar står svart på vitt från start.
Entreprenadförsäkring vs ansvarsförsäkring – den avgörande skillnaden
Skillnaden handlar om vad som skadas och vem som drabbas. Allriskförsäkringen är en egendomsförsäkring: den ersätter plötslig och oförutsedd fysisk skada på själva bygget, det monterade materialet och era hjälpmedel under byggtiden – oavsett vem som vållat skadan. Ansvarsförsäkringen är en skadeståndsförsäkring: den täcker person- och sakskada som drabbar tredje man, alltså utomstående, och som ni blir skadeståndsskyldiga för.
- Allrisk (egendom): skada på det ni bygger och det ni bygger med. Exempel: en storm river ner en halvfärdig takstomme.
- Ansvar (skadestånd): skada ni orsakar utomstående. Exempel: en byggställning faller och skadar en parkerad bil på gatan.
Gränsen går alltså vid vems egendom som skadas. Blir bygget självt förstört är det allrisken som gäller. Skadar ni någon annans person eller egendom är det ansvarsförsäkringen. Därför räcker inte den ena utan den andra – och en ren ansvarsförsäkring uppfyller inte försäkringsplikten enligt standardavtalen, eftersom den inte täcker bygget i sig.
Vad täcker allriskförsäkringen under pågående bygge?
Allriskförsäkringen skyddar entreprenaden mot plötsliga och oförutsedda händelser under byggtiden. Typiskt omfattas:
- Brand, storm, vatten och översvämning
- Stöld och vandalism på arbetsområdet
- Ras och sättningar
- Handhavandefel och olyckshändelser under montage
Skyddet gäller det monterade arbetet, byggmaterial som finns på arbetsområdet samt hjälpmedel och verktyg. Försäkringsbeloppet ska motsvara entreprenadens återanskaffningsvärde plus det arbete och material som beställaren tillhandahåller – underskatta inte den summan, för är beloppet för lågt riskerar ni underförsäkring vid en storskada.
Lika viktigt är att känna till undantagen. Allrisken ersätter normalt inte rena felaktigheter i det utförda arbetet eller kostnaden för att göra om ett felaktigt moment (omgörning), gradvis fukt- och mögelskada, eller förslitning. Den täcker den plötsliga, oförutsedda händelsen – inte konsekvensen av bristande utförande. Det är en viktig distinktion när ni bedömer om en skada verkligen är försäkringsbar eller om det handlar om ett kvalitetsfel ni själva ansvarar för.
Ansvarsförsäkring – skyddet mot skadeståndskrav
Ansvarsförsäkringen träder in när ert arbete orsakar person- eller sakskada på tredje man och ni blir skadeståndsskyldiga. Två klassiska exempel:
- Ett tappat verktyg från ett tak skadar en förbipasserande.
- En vattenläcka under arbetet sprider sig till grannens lägenhet.
Enligt AB 04 och ABT 06 får ansvarsförsäkringen inte understiga 200 prisbasbelopp och ska gälla i minst två år efter godkänd entreprenad. Observera att ansvarsförsäkringen skiljer sig från skyddet för beställarens befintliga egendom – det är en vanlig men kostsam förväxling, som vi tar upp härnäst.
Befintlig egendom / ROT-försäkring – den vanligaste luckan
Här sitter den lucka som fäller flest byggföretag vid renovering och ombyggnad. Skada på den del av beställarens hus som inte ingår i ert jobb – till exempel resten av villan när ni bara byter ett badrum – täcks inte automatiskt av grundallrisken. Det kräver ett särskilt moment: "befintlig egendom" eller ROT-försäkring.
Flera bolags villkor går ett steg längre: de kräver att ni skriftligen i kontraktet åtagit er att försäkra beställarens befintliga egendom för att momentet överhuvudtaget ska gälla för projektet. Bakgrunden är att entreprenörens skadeståndsansvar för befintlig egendom enligt standardavtalen är begränsat till en schablon på 15 % av kontraktssumman, om inte högre försäkringsbelopp finns. Just därför behöver momentet tecknas separat och skrivas in i kontraktet. Extra kritiskt är detta vid ROT-arbeten i bebodda fastigheter, där en vattenskada snabbt kan spridas långt utanför själva arbetsområdet.
När krävs försäkringen i kontraktet? AB 04 och ABT 06
Försäkringsplikten är inte frivillig – den följer direkt av kap. 5 § 22 i både AB 04 och ABT 06. Där framgår att entreprenören ska ha både allriskförsäkring och ansvarsförsäkring. Det gör försäkringen till ett kontraktskrav i de vanligaste svenska standardavtalen.
- Giltighetstid: Allrisken ska gälla under hela entreprenadtiden och i minst två år efter att entreprenaden godkänts. Ansvarsförsäkringen ska gälla i minst två år efter godkänd entreprenad.
- Belopp: Ansvarsförsäkringen får inte understiga minst 200 prisbasbelopp. Med 2026 års prisbasbelopp på 59 200 kr motsvarar det drygt 11,8 miljoner kronor – men skriv gärna "minst 200 prisbasbelopp" i era handlingar så att beloppet inte blir inaktuellt nästa år.
- Självrisk: Självrisken får inte överstiga 3 prisbasbelopp, vilket 2026 innebär ett tak på 177 600 kr, för vare sig allrisk eller ansvar. Marknadens standardsjälvrisker ligger ofta lägre, men avtalet sätter taket.
- Medförsäkring: Beställaren och huvudentreprenören är normalt automatiskt medförsäkrade i entreprenörens allrisk. Underentreprenörer omfattas endast om det uttryckligen åtagits skriftligt – annars måste varje UE ha egen försäkring.
Beställare begär dessutom ofta in försäkringsbevis före byggstart. Kan ni visa upp rätt belopp och rätt moment redan vid anbud stärker det er trovärdighet.
Vanliga misstag – och en snabb checklista
De dyraste felen vi ser återkommer:
- Att tro att en ansvarsförsäkring täcker bygget – det gör den inte.
- För lågt allriskbelopp, vilket ger underförsäkring vid storskada.
- Att glömma momentet för befintlig egendom vid ROT – och att inte skriva in åtagandet i kontraktet.
- Att förutsätta att UE är medförsäkrade när de inte är det skriftligt.
- Att missa att skyddet ska gälla i två år efter godkänd entreprenad.
Checklista inför nästa projekt: kontrollera (1) försäkringsbeloppen, (2) självrisken mot avtalets tak, (3) att momentet befintlig egendom finns och är inskrivet i kontraktet, (4) UE-täckningen, och (5) att giltigheten sträcker sig minst två år efter godkännande.
Så gör du i ByggExp
ByggExp tecknar inte försäkringar – men vi hjälper er få ordning på handlingarna där försäkringskraven ska synas. I offerten kan ni tydligt ange vilka avtalsvillkor och försäkringskrav som gäller, och i kontraktet skriva in åtagandet om befintlig egendom så att momentet faktiskt gäller för projektet. Med samlade offerter, kontrakt och projekt på ett ställe blir det enkelt att visa upp rätt underlag för beställaren före byggstart. Läs alltid det specifika försäkringsbeviset – ByggExp strukturerar dokumenten, försäkringsbolaget avgör villkoren.
Vanliga frågor
Räcker min företagsförsäkring för att uppfylla AB 04/ABT 06?
Inte nödvändigtvis. Standardavtalen kräver både allrisk- och ansvarsförsäkring med bestämda belopp och giltighetstider. En grundläggande företagsförsäkring innehåller inte alltid allrisk på entreprenaden. Kontrollera försäkringsbeviset mot avtalets krav.
Vad är skillnaden mellan allrisk och ansvarsförsäkring?
Allrisken är en egendomsförsäkring som ersätter fysisk skada på själva bygget och materialet under byggtiden. Ansvarsförsäkringen är en skadeståndsförsäkring som täcker skador ni orsakar tredje man. Ni behöver båda.
Täcks skador på beställarens befintliga hus?
Inte automatiskt. Skada på den del av fastigheten som inte ingår i jobbet kräver ett särskilt moment – befintlig egendom eller ROT-försäkring – och flera bolag kräver att åtagandet skrivits in skriftligt i kontraktet.
Hur länge måste försäkringen gälla?
Allrisken ska gälla under hela entreprenadtiden och minst två år efter godkännande. Ansvarsförsäkringen ska gälla i minst två år efter godkänd entreprenad enligt AB 04 och ABT 06.
Kom igång
Rätt försäkring är både ett kontraktskrav och en konkurrensfördel när ni lämnar anbud. Se till att belopp, självrisk och moment stämmer redan i offerten med vår gratis offertmall, och boka en demo om ni vill se hur ByggExp håller ihop offert, kontrakt och projektdokumentation. Villkoren skiljer sig mellan bolag – läs alltid försäkringsbeviset och det specifika kontraktet innan ni skriver på.
Relaterat: Ansvarsförsäkring för byggföretag, Kreditförsäkring för byggföretag och Entreprenadkontrakt – mall och guide.
